upntoday-2010-4-20-01-taipei dinner news-taipei financial news-消費者投保利率變動型年金保險商品注意事項

消費者投保利率變動型年金保險商品注意事項
鑑於國人平均餘命逐年提高，老年人口比率不斷攀升，預為提早準備退休生活之所需已為國人日益重視的課題，而年金保險可提供消費者規劃其退休經濟安全之功能。

目前市場上常見之利率變動型年金保險係指在年金累積期間，保險公司依據保戶交付的保險費，扣除附加費用後，依宣告利率計算年金保單價值準備金以作為保戶未來領取年金之累積帳戶，俟年金累積期滿後，保險公司於年金給付期間需依契約約定給付年金金額，保戶可定期以該金額作為退休生活之財務規劃。利率變動型年金保險依其特性於商品名稱上冠有「利率變動型年金保險」等文字，與其他傳統年金保險最大不同處在於該類商品於年金累積期間由保險公司定期宣告一利率(即所謂「宣告利率」)，並以該利率計算累積其年金保單價值準備金，一般而言，該累積期間需達一定期間且其期間長短可由保戶配合擬規劃退休之時程予以訂定。該類商品之宣告頻率通常為每月，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)，每年年金保單價值準備金將依宣告利率之高低而有所不同。

一般而言，保險公司會將利率變動型年金保險商品設計為終身型年金保險，各公司於年金累積期間所宣告之利率雖有高低之差異，消費者於購買此類商品不宜僅以宣告利率高低作考量，購買前應多比較參考相關公開資訊後挑選值得信賴之保險公司投保。另本會除要求保險公司於銷售保險商品時，其所使用之廣告、文宣及行銷話術不得單獨以宣告利率或保單報酬率等條件與其他金融商品作比較外，亦要求不宜以短年期商品來銷售因而扭曲該類商品之本質，俾避免消費者誤解而致糾紛。

利率變動型年金保險商品雖可依宣告利率累積年金保單價值準備金提供保戶享有利息累積之效益，但於投保或保險費繳交時可能需負擔附加費用外，若於年金累積期間欲辦理提前解約，保險公司亦可能會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費金額。另年金保險商品主要目的係作為消費者退休之財務規劃，與銀行存款之性質顯有不同，故購買此類商品應以其可提供退休生活穩定收入來源及有效處理壽命延長風險等特性作為考量。